Alle thema's die belangrijk zijn voor uw portemonnee (personal finance, met een chique woord) werden de afgelopen weken behandeld. Alles over uw hypotheek, sparen, verzekeren, het huishoudboekje, lenen en pensioenen passeerde de revue. Deze onderwerpen houden u bezig, zoveel werd duidelijk. Onze mailbox zat propvol met vragen.
In deze uitzending proberen we al die vragen van een antwoord te voorzien. Zo vertelt Hans André de la Porte (Vereniging Eigen Huis) wat u moet doen met de onderwaarde van uw huis, legt de Consumentenbond uit aan een piloot hoe hij de terugbetaling van zijn opleiding kan drukken en betoogt de hoofdredacteur van Quote waarom het niet hebben van een diploma u rijk kan maken. U vindt alle fragmenten, per categorie geknipt, hier links in het video-menu.
Vragen die we zelfs in deze show niet kunnen behandelen, hebben we hieronder op een rij gezet.
Huishoudboekje
- Vraag “Ik verdien plusminus 1250 euro per maand en mijn vaste lasten zijn 1198 euro. Nu heb ik heb een rekening (gemeentekosten/belastingen) van 900 euro gekregen. Ik krijg geen uitstel, omdat mijn kinderen geld verdienen. Mijn dochter verdient 600 euro en mijn zoon 300 euro. Ik werk al 40 uur, dus meer werken is geen optie. Hoe kom ik hier uit?”
Annemarie Koop, Nibud: “Als uw inkomen bijna helemaal opgaat aan de vaste lasten, houdt u weinig geld over voor huishoudgeld, kleding en afbetaling van een (onverwachte) rekening. Als u het bedrag niet in een keer kunt betalen, is het vaak wel mogelijk om met de gemeente een betalingsregeling te treffen, bijvoorbeeld in 9 termijnen van 100 euro. Gezien de hoge vaste lasten, kan het zinvol zijn om uw uitgaven eens op een rij te zetten. Hiervoor kunt u het Persoonlijk Budgetadvies gebruiken.Heeft u ook gedacht aan de extra inkomsten, zoals bijvoorbeeld de zorgtoeslag (voor u zelf en uw kinderen)? Dat kan al wat meer lucht in uw budget geven.”
Pensioen
- Vraag “Ik ben 61 jaar en heb een IOAW-uitkering. Op 1 Juli 2013 krijg ik tot mijn 65 jaar een prepensioen. Dit prepensioen was destijds een vrijwillige bij spaarregeling bij mijn oude werkgever. Ik wil liever het geld op 65 jaar pas uitgekeerd hebben, zodat ik niet gekort kan worden op mijn uitkering. Maar volgens de bank-verzekeraar kan ik het niet uitstellen. Klopt dat? Of is er soms nog een andere mogelijkheid?”
Emilie Schols, pensioendeskundige: “De fiscus stelt de (starre) eis dat er doorgewerkt wordt bij uitstel van prepensioen. Helaas, de verzekeraar of het pensioenfonds mag dus gewoon niet meewerken aan uitstel.”
Hypotheek
- Vraag “Is het verstandiger om stukje bij beetje je hypotheekschuld af te lossen of zo lang mogelijk te profiteren van de renteaftrek? En: Op welk moment kun je het beste beginnen met aflossen?”
Hans André de la Porte, Vereniging Eigen Huis: “Twee hoofdregels. Eén: geld kan je maar een keer uitgeven. Als je al je reserves gebruikt om je hypotheek af te lossen heb je geen reserves meer en dat is in deze tijd onverstandig. Bovendien slaap je er slecht van. Gebruik je spaargeld met verstand en los verstandig en gespreid af (niet alles ineens). De regels is dat je 10% per jaar boetevrij mag aflossen, bij sommige banken meer. Bij een gemiddelde hypotheek is dat 25.000 euro aflossen per jaar. Twee: ja, aflossen is vooral verstandig als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis. Zorg dat die twee zoveel mogelijk in evenwicht zijn. Maar als je hypotheek veel lager is dan de waarde van het huis (in dat geval heb je al een overwaarde), dan is het niet nodig en doe je het alleen als je graag schuldenvrij wilt zijn. Heel veel mensen vinden dat erg prettig.”
- Vraag “Ik heb mijn zoon een hypotheek verstrekt, hij betaalt alleen rente. Wij geven hem geld voor het opknappen van zijn badkamer toilet en plafonds. Kan hij die kosten ook aftrekken van de belasting?”
Hans Andre de la Porte: “Aan ouders betaalde rente is aftrekbaar als het geleende geld aan het huis is uitgegeven, voor de aankoop of opknappen, dat maakt niet uit. Maar als het een gift betreft (dat lees ik hier), dan is er geen rente betaald en is er ook niets om af te trekken. Je mag immers alleen de betaalde rente van de belasting aftrekken en niet de lening zelf.”
Verzekeren
- Vraag “Ik ben bijna 49 jaar en 16 jaar niet werkzaam geweest vanwege mijn kinderen. Nu doe ik een opleiding en wil beginnen als zzp-er. Heeft u een adviseur die mij de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering kan adviseren en tevens over pensioenopbouw?”
Geertje Janssen, van het Verbond van Verzekeraars. “Als je een verzekering afsluit, zijn er veel zaken waar je op moet letten en die je kunt vergelijken, zoals:de premie, het eindkapitaal dat je mogelijk gaat ontvangen, de voorwaarden van de verzekeraar, de mogelijkheden om de verzekering aan te passen en de mogelijkheden en kosten om de verzekering te laten stoppen. Het afsluiten van een verzekering kun je op verschillende manieren doen, namelijk via een adviseur rechtstreeks bij een verzekeraar. Je kunt hiervoor ook internet en vergelijkingssites, zoals independer.nl of verzekeringssite.nl, raadplegen.”
“Kies je ervoor om een verzekering via een adviseur af te sluiten, denk dan aan het volgende. Verzekeringsadviseurs worden nu nog in veel gevallen via provisies door verzekeringsmaatschappijen betaald als ze een product verkopen. Het advies kan worden beïnvloed door de hoogte van deze beloning. De verzekeringsadviseur moet je dan vertellen hoe hoog zijn beloning is. Let dus op dat je niet te veel advieskosten betaalt. Overigens verandert dit systeem voor complexe producten, zoals levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, per 1 januari 2013. Dan gaat het provisieverbod in en is de provisie/beloning van de adviseur niet langer verwerkt in de kosten van het verzekeringsproduct. Het is de bedoeling dat de consumenten direct voor het advies gaat betalen en hierover rechtstreeks afspraken maakt met zijn adviseur, dit om een eerlijke markt te creëren voor de klant en perverse prikkels in het systeem tegen te gaan. Tip: ga bij meerdere financieel adviseurs langs en vergelijk het advies en de kosten.”
“Het is belangrijk dat je altijd goed kijkt naar offertes. Gebruik ook de Financiële Bijsluiter als deze bij het product zit. De Financiële Bijsluiter bevat namelijk informatie over de risico's, het rendement en de kosten van het product. Vraag ook om uitleg als je iets niet begrijpt.”