"Op 1 januari 2013 ga ik met pensioen. Ik heb een aflossingsvrije en een euribor-hypotheek van totaal 117.000 euro. Mijn pensioen gaat ruim 1700 euro bedragen. Moet ik gaan aflossen, of kan ik gewoon zo door gaan met de hypotheken? Ik betaal nu steeds tussen de 350 en 380 euro per maand aan de hypotheken.”
Pensioendeskundige Emilie Schols: “Een euribor-hypotheek beweegt mee met de rente. Ze loopt hierdoor het risico dat de lasten omhoog gaan. Dat zou een argument zijn om eventueel af te lossen en het is ook maar de vraag in hoeverre de hypotheekrente aftrekbaar is voor de vrager. De hypotheekrente is namelijk maar voor een periode van 30 jaar aftrekbaar, dus als die periode voorbij is gaan je netto kosten omhoog. Er is dus een goede reden om af te lossen.”
“Ik heb 12 jaar geleden belegd in een aandeel dat het niet goed doet. Het geld wat ik erin gestopt heb is bedoeld voor mijn pensioen. Is het beter dat ik de aandelen nu verkoop, nu er nog iets van over is, en het in een deposito of op een spaarrekening zet?”
Volgens beurscommentator Jacob Schoenmaker is het koffiedik kijken, maar er is wel een duidelijk advies. “Als je al in je pensioen zit en je hebt alles in één aandeel zitten, dan moet je zo snel mogelijk gaan spreiden. Je kan het deels verkopen en deels op een spaarrekening zetten, en zo genoegen nemen met een lage rente.” Maar dat je moet spreiden, is wel duidelijk volgens Jacob. “Anders loop je veel te veel risico.”
“1 december van dit jaar komt er een lijfrentepolis vrij van ongeveer 12.000 euro. Ik kan hem laten staan en premievrij doorsparen voor een aanvulling op mijn pensioen. Maar is het niet beter om er een bankspaarproduct van te maken? Ik heb het geld nu niet nodig.”
Schols vindt het een goed idee. “Op dit moment krijg je maar heel weinig rente. Je kan beter wachten en het aanwenden totdat de rente hoger is. Als meneer of mevrouw het toch niet nodig heeft op korte termijn, zou ik de gok nemen en wachten tot de rente weer omhoog gaat.”
Een kijker vertrouwt de pensioenfondsen niet. “Kan ik ook voor mijn pensioen sparen in andere vormen, bijvoorbeeld door te beleggen in kunst?”
Johan Bosch van Rosenthal, kunstadviseur, zegt dat het een mogelijkheid is. Maar waarschuwt ook gelijk. “Ik zeg altijd: kunst moet je kopen omdat je het mooi vindt, met geld dat je over hebt. Niet omdat je er rendement mee wil maken. De transactiekosten zijn in de kunst veel hoger dan bij gewone beleggingen. Gemiddeld tussen de 20 en 40 procent van de waarde. Dus zelf met een goede waardestijging heb je niet gelijk je geld terug verdiend.”
“Ik ben 25, ZZP’er en ik hoop dat ik over een paar jaar een vaste baan krijg. Is het ook goed om dan pas echt te beginnen met het sparen voor mijn pensioen? Nu kost het me wel erg veel geld, en ik verwacht dat ik het later beter krijg.”
Schols zegt dat er even gewacht kan worden. Toch moet de persoon wel rekening houden met het feit dat hij als ZZP’er werkzaam is. “Dat sparen kan altijd nog, maar zijn de risico’s wel afgedekt? Stel dat je arbeidsongeschikt wordt. Dan is de impact immens. Dat is een risico dat je niet moet willen lopen. Veel belangrijker nog dan de vraag of je nu al zou moeten sparen.”